2.0的保险浅见

原发 Hipda,作者:腿毛飞扬

 

一转眼,都2018年了,来hi-pda很久了,记不得具体十几年了,至少来D版都已经14年了(之前只混BS,后来才知道有D版的)。居然,我也结婚了,也有了娃。。。。好吧,不感慨了,说正事。

之前的某一天,某红路灯路口,看到一个女人 站在X展架旁,内容是孩子得了貌似白血病之类的,求助。照片上的孩子插着各种管子,样子看上去比我家孩子大不了多少,也就2-3岁。好可伶的感觉,以前会有怜悯之心,但自从当了爹之后,就更加重了,不知道各位奶爸是否和我一样?
不禁在想,如果这个孩子家有钱,或者有保险 就好了,小家伙虽然受罪,但至少可以治愈。。。突然,就立刻马上想到我儿子,摸出手机,看看待办事宜,儿子的保险,N久前就写那了,最近各种屁事,店关了,儿子周岁摆酒,家里老宅拆迁。。。这一拖 就拖到现在,孩子都14个月了,商业险居然还没落实!我这个爹太不称职了!立刻打电话,给在中国人寿上班的朋友。说明情况,先把方案直接微信我,具体,再找个时间面谈。。。

脑子一短路,突然想起表妹了,嗯,亲表妹哈,以前保险公司上过班,正式员工,貌似核保 还是干啥的,赶紧问她有没有买 。其实她买不买随意,因为几十万的保额对他们家来说,也就跟他老公的其中一辆车价差不多,刚撸的X5,这也是部分有钱人不去买那种几十万保额的重疾险的原因吧?
答案,有点出乎意料,买的,而且居然是在网上买的。。。。这。。而且重疾险还不是买的终身。。。一下子 我的脑子就乱了。。。
这下乱的挺好,因为乱了以后,我就意识到,买保险,不是应该听对方,代理人,经纪人说什么,而是自己应该了解基本概念,然后又自己的想法。感觉就像,一般人都是买品牌台式机了,而我DIY了一台,你们懂得,价格一样的话,配置一定比他好,配置一样的话,价格一定美丽~~
于是,我开始学习了,也觉得可以忙碌起来了,感觉又有东西可以折腾了。

好了,各位看官,看到这里,你们可以舒一口气了,因为,我啰嗦的差不多了,准备上干货了:

=================我是啰嗦的分割线=========================

我是刚认真了解保险还不到一个星期的门外汉,纯粹抛砖引玉,希望大家多包涵,理解,少喷!谢谢~~

首先,一个家庭,保险的核心 之一,肯定是 先保大人的,再保孩子的。因为大人稳定了孩子才会得到保障。 是的,这话不错。但是,也不能说全对,在我看来,我们这个时候30岁,身体基本上还很可以,风险不大,而孩子还小,这年头各种小朋友的意外,还有什么小二白血病啥的。。。说句最实在的话,我想的是,如果我得病了,没钱治,我相对能接受,谁叫我没事赚不到钱呢。但是,如果是我孩子生病了,然后没有足够的钱让他治疗,那么,我会觉得很愧疚,甚至恨自己。。。所以,我的顺序是,先研究购买2.0,然后再我–支柱,再老婆,父母。。。。

之前D版也有帖子 提及保险,我也跟帖,也请教了,后来发现 根本就不怎么理解,很多东西即使别人告诉你了,你都不知道啥回事。
还是老老实实的学习学习吧,多看看文章。

孩子的保险组合 ,应该是, 重疾险 + 医疗险 +意外险 。嗯,就这三样,当然了 您钱多可以给孩子买点分红型的。这个我就给不了建议了哈,我是穷人没考虑过。真有钱了,也应该是给孩子弄给资产托管哈,哈哈哈

知道你们很多人多懒得百度的,那我就简单科普下吧。
重疾险,就是管重大疾病的,癌症啊,什么白血病啊,什么三级以上烧伤啊,植物人啊,瘫痪啊,肢体缺少啊。。等等等等。
医疗险,就是你生病了,住院了,看病后报销。有点类似医保的那种,最近很火的 三马搞的合众保险,百万医疗险,可以赔付100万 然后300万,到现在的600万的。对就是他。
意外险,这个字面上就能理解咯,不过,意外险,是包涵了身故,残疾,还有住院的。

这里要区分的是,重疾险是直接给付,而医疗险是事后报销。是不一样的。虽然医疗险也可以报销重大疾病 癌症之类的,但和重疾险有很大的不同!最主要的有两个~!
第一,同样的 被保险人 得了癌症之后 ,重疾险 是先直接把保额给你,比如你保了50万,保险公司就会给你50万,而不管你在哪家医院治,用什么方法治,用药是否治社保范围内,甚至你选择不治疗而去旅游看看世界。。因为他们确认了重疾后,直接赔付保额,合同就终止了。 而如果是医疗险,那么就需要你先自己拿钱出来看病,然后再报销。。虽然现在某些百万医疗险号称可以垫付。。。但是,你们觉得呢?是自己手上抓着现金好,还是等着去申请垫付好呢?当然了,这两款本来就没有冲突,而且是应该互补,至少是搭配组合的。

最近看了N多公司的N多产品,看了N多网站 公众号的N多文章。。。。我想了想这辈子貌似都没这么认真学习过,如果当初上学也这样,我就不至于永远只能做第二,拿不到第一了。。。扯远了

我再次重申下,我不是保险从业人员,而是一个门外汉,写这个帖子,只是想抛砖引玉,如果这帖子还有点内容了,那我也开心,能有东西分享到D版。。。我骄傲~~~ 行不?哈哈

以下的选择,希望大家有更好的 可以跟我聊聊,我们对比对比。论证论证啊

我给14个月的儿子 考虑的重疾险是,  和谐健康保险的慧馨安少儿定期重大疾病保险 准备再附加一个 阳光保险的 健康随e保。
说说想法:慧馨安 的重疾赔付是80万,然后轻症是30%,重点来了,请入神!拿笔记一下。他家的 少儿特定重大疾病 赔付160万。内容如下:少儿特定重大疾病
本合同所指的少儿特定重大疾病如下所示:
(1) 白血病(见释义7.23)
(2) 溶血性尿毒综合征
(3) 重症手足口病
(4) 严重原发性心肌病
(5) 严重瑞氏综合征
(6) 疾病或意外所导致的智力障碍
(7) 严重脊髓灰质炎
(8) 严重幼年型类风湿性关节炎

其实从我内心最害怕的就是 看到新闻上很多小朋友得白血病,折磨人,费用惊人。。也许一般的癌症 几十万是差不多可以了,但 白血病 我觉得至少100个,150个才稳妥点。
然而,是的,你想起来啦,我还附加了哥 阳光保险的 健康随e保,是的。他家的重疾赔付是40万,没有轻症赔付,不过也有少儿特疾赔付,是的,也是双倍 80万!内容如下
1 白血病
2 严重的原发性心肌病
3 川崎病导致的冠状动脉瘤
4 严重瑞氏综合征
5 坏死性筋膜炎
6 严重骨髓异常增生综合征
7 严重慢性缩窄型心包炎8 严重幼年型类风湿关节炎
9 原发性骨髓纤维化
10 严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔
你们发现没,这两家的少儿特疾有好几个相似的。放第一的都是白血病,因为事实就是少儿白血病真是高发。。
所以,对最高发的这种白血病,如果哪个宝宝不幸得了,至少不幸之中的万幸是 可以被赔付240万,是的,重疾险是可以叠加的,不同公司的都行。有了着240万现金在手,可以安心给孩子看病了,去国外估计都行了吧?

不能叠加的是医疗险,因为你只能覆盖你实际花费的。。

对了,关于意外险 有一点要说明的是,孩子的意外险,身故赔偿是10岁内20万,10岁外50万,也就是说你不管买了多少意外险,如果孩子最10岁内只能得到20万的赔付。当然了,说难听的,谁家宝贝如果身故了,别说20万了,200万又能怎么样呢,孩子回不来了哈。。。又扯远了。

关于重疾险 我补充的是 慧馨安和阳光家的 重疾一个是50种,一个是60种。但,至少有25种是完全一样的,因为保监会有规定的 必须有25种 疾病,如下:
1 恶性肿瘤
2 急性心肌梗塞
3 脑中风后遗症
4 重大器官移植术/造血干细胞移植术
5 冠状动脉搭桥术
6 终末期肾病
7 多个肢体缺失
8 急性或亚急性重症肝炎
9 良性脑肿瘤
10 慢性肝功能衰竭失代偿期
11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12 深度昏迷
13 双耳失聪
14 双目失明
15 瘫痪
16 心脏瓣膜手术
17 严重阿尔茨海默病
18 严重脑损伤
19 严重帕金森病
20 严重Ⅲ度烧伤
21 严重原发性肺动脉高压
22 严重运动神经元病
23 语言能力丧失
24 重型再生障碍性贫血
25 主动脉手术

用很多文章的话来说,95%甚至更多的重疾基本上就是那25种里面的。。。后面的加上去的 几率有,但不是很大。还有很多公司 有100种重疾的。。。这个怎么说呢。重疾的数量是参考的数据之一,还有别的要考虑呢,比如费用。。。。说到半天 我居然忘了说 价格呢。按我家2.0 14个月算,慧馨安 算 1000,阳光随e保444~~是的,赔付差了一倍,,保费也差不多这个比例。。。

慧馨安家还除了个叫大黄蜂的。是的,也是现在网上很火的。不过,我仔细考虑过,觉得 这两个在重疾之类的几乎一样,主要就是特疾方面不同,一个是赔付现金,而且还是双倍,而大黄蜂是可叠加百万医疗险而已,是的,在我看来 孩子出现重疾或特疾的时候 能赔付的现金更重要,更何况 百万的医疗险 可以另外买啊,更何况大黄蜂的百万医疗险只针对那45种特疾。

好了,再来说说 意外险
我选的是  平安小顽童少儿意外险 ,国泰财险的萌宝宝(支付宝上的)。两个价格差不多 60的59~~~很便宜。身故,残疾20万,住院1万。。是的。住院1万,够了,为啥?因为 我们还有医疗险呢,医疗险可以报销到600万呢。,刚好市面上大多数的医疗险的免赔额是1万。。。是的,意外险用了1万不够了 医疗险接上。。。。当然这两款都有几个选项的,对于10岁以上的孩子,您就要选择价格贵的版本了,因为这样身故,残疾可以买到30万,最高50万。。。

最后 来说说 医疗险,为啥,最后说呢。说因为 我本来已经考虑好的,现在又在犹豫了,你们也顺便给我做个参考吧,。
首先医疗险,我要买两个,是的。可能你们要说了,我上面还说了,医疗险不能叠加。。。买多了也是浪费。。但是 各位等我把话说完,两个医疗险,分别是 小额医疗险和百万医疗险~
~是的,主要是现在市面上所有的医疗险 的免赔额最少都要1万,还有2万的。除了癌症才会0免赔。。。。可事实是,万元内的住院反而更容易,更频繁的发生,相对大病而言~~
还好,值得安慰的是 小额医疗险 便宜。小额的我选 易安保险 住院万元护少儿版,(虽然网上和很多公众号都推荐易安的蓝精灵)虽然同一家的 ,蓝精灵是60元,而我选的万元护是70,贵了10元,但我这个多了住院津贴100元一天。小孩子一旦住院起步都是一周吧?这个各位奶爸应该有体会的。如果住院 每天有个100元的津贴,多少能补贴点~~其他的就是 蓝精灵的等待期貌似才90天,而我选的万元护等待期是常规的180天。。

纠结的来了,大额医疗险,俗称 百万医疗险这几款医疗险的价格都差不多,30岁的年龄也就在300多~~
几乎 所有文章和公众号 都是推荐  合众的 尊享e生旗舰版。。  最高600万保额 家庭共享免赔额 提供医疗垫付  可以加钱 附加制定疾病特需医疗,还有最牛逼的全国唯一一家的 质子重离子治疗 ~~

而我又想买复星联合保险的 钢铁侠乐享一生百万医疗险PLUS~ 这个可能是市面上唯一一家保证续保,5年期的医疗险~~别跟我说那些什么不因个人理赔而拒保,但是产品下架就不保,他产品能保证5年不下架?

当然了,还有今天下午刚发现的 阳光保险的 爱健康百万医疗险。让我不解的是,我大概看了下这款,明明不错的,但网上没有一个推荐这个的,难道是因为刚升级,刚上市的原因?知道的人少?

第一次 写这么长的帖子~~~脖子好酸。

你们 随意看看,有说的不对的 请指正。

如果你们觉得写的还行,那,等我把儿子的保险 最终确认了,买好了,再来写 我们30-40岁的~还有爹妈的~

我靠,我居然忘了最重要的是 就是总结!!!!虽然医疗险没最终确定谁家的,但大概的都差不多,我先做个预备总结吧?
1,20万意外身故、残疾保障 
2,1-2万小额住院医疗保障
3,300万的大额医疗保障
4,120万的重疾保障(先行给付的现金)
5,24万轻症保障(先行给付的现金)
6,240万少儿特疾保障(先行给付的现金)
7,轻症豁免(慧馨安),特疾(阳光随e保)豁免重疾险保费保障

抱歉,没有网上和公众号上的那些 各种对比图啥的,我也不是专业人士,只是分享下我这几天的学习心得。

求,轻喷~~~

6.28更新~~楼主刚从医院回来,2.0貌似出水痘了,排在我前面的一个小女看着7岁8岁吧,貌似有胸痛的症状,这位在扬州城也小有名气的市人医的副主任 也有些头疼的样子~让她复查 心电图之类的,还很认真的劝说孩子 做心电图不要紧张,到了那 先玩一会再做。这样的话语,听了很舒服~~ 当即在想,今天我就算饿着肚子,也要把儿子的保险,全部买好!~

昨天写了很久,脖子很酸,写完就去睡了,居然忘了说保费了。按楼主2.0计算~14个月的娃,以上所有的保费一共差不多2500元~是的,你没看错~~~~2.5K!还没有你们的米8贵~ 居然有些朋友能觉得2500元,保30年?这个。你们这么就这么单纯呢!比我还单纯!不过,这里有一点要说明的是,我给孩子买的两份重疾险 ,都不是终身的,而是30年的。当然了,要买终身的,可考虑其他的~其中我买的第二份 阳光随e保 是可以终身的。还有一款 我考虑我们成人买的终身重疾险,你们也可以看看,百年人寿的 康慧保。。也是很不错的。正在考虑给我和老婆各一份。

这里说说我为啥不买终身的,说真的,买孩子的终身的虽然比定期贵点,但远不如我们成人的贵,差距不是特别大~
但是,你想过没有,你的80万保额,在30年后,孩子30岁的时候 应该还可以的~但是等到你的孩子70岁80岁的时候呢?你想过80年后的80万的购买力么 ?更何况现在出现了网络保险后,保险是越来越好了,内容越来越多,升级越来越频繁了,一个词,就是 日新月异~真心的。尤其在我看了几百篇文章,评测后,一年前的和现在的重疾险的对比,升级都有些惊人。。
所以我的想法是,先给孩子买到30年的~30年后,他也工作了,他可以自己买,也可以不用等到30岁,也可以在他20多岁,。大学毕业的时候再帮他买~~甚至18岁的时候买。买当时更好些的保险·

我是觉得 花个2500!我没少打0!就是2.5K! 基本上可以给孩子一个保障了。30年内 ,我可以相对睡觉安心了。。

话说,也不少朋友看过了哈,就没人帮我 出出主意马?关于 几款 百万医疗险的选择吗?

=========我是帅气的更新线=============

没想到时间过的这么快,转眼间 半个月过去了,写的时候 遇上儿子出水痘,现在已经好了,想想 还是来更新一下吧。 就放主楼吧。
发现很多留言多朋友都做问价格。我这价格 〈2500 元/年,是我儿子0-2岁的男孩投保的。各位的宝宝 年龄不同 价格自然也不一样 。
还有 这个2500是 每年的价格。。。难道 交一次2500就能保30年 的健康综合险。。有这么好的事?

之前自己一直纠结 百万医疗险 买谁家的。后来又重新把几家热门的 性价比高的 都看了,自己一个一个对比,看条款,看内容。
觉得 支付宝上卖的  人保版 的好医保是最好的,没有之一。买的时候看清楚,人保的!当然了 这是我的看法。你可以觉得不是。
划重点了,,支付宝上的好医保 有两个版本的 ,一个是众安承保的,一个是人保承保的。众安的是600万保额,人保的是400万保额,价格还比众安的贵。是的,但是!!!人保的条款里面有把 保证续保6年 写进去了!如果不知道 医疗险的续保的重要性的  ,我也不多说了,多看点 保险公众号 接受一下 洗脑吧。。嘿嘿。

我直接上图吧。

我大概的说明一下吧。
孩子的重疾险 我是卖了两份的。我觉得有必要。在前文里有提到。针对的少儿特疾,类似少儿白血病的那种,可以有240万的赔偿。这样 ,什么样的治疗手段都可以考虑了。
医疗险 我家孩子 投保不了 好医保,因为2年内住院过。又不属于免责范围, 买的微医保,他家有人工核保,一般情况下,他家的原则是,投医疗险 只要出院痊愈 并且现在身体无异常就可以。

小额的医疗险,你们随意吧。我推荐万元护。这两款基本上都是在 一些公众号上才有链接的,我就不放了,其实就几十块钱 ,让人家赚点推广费也无所谓啦。
孩子的意外险 还是买两份吧,加起来就100多点。住院保额更多点。其实10岁内孩子的身故赔偿就20万。这里的叠加主要是叠加的伤害,残疾和住院的。
监护人责任险,说白了 就是你家孩子很顽皮,不小心 把人家的东西弄坏了,要赔偿人家的。忘了写名字了,是人保财险的。三个档次 10元 50元 100元。100元累计责任险 50万,单次25万,财产损失单次额2万。这个你们随意 买不买都行。

关于父母的,说实在的,我父母都是55周岁内(他们生我早) 算的上海年轻,但是 重疾险 只能保10万。我觉得 没啥意义。防癌险也差不多这么多。但是保费都要3000上下。我觉得杠杆不够,还不如把这几千花了,比如年年检查身体,一次不行,两次?所以我没有想很多公众号上推荐的 买啥 防癌险和重疾险。。只给他们买了 意外险 和 医疗险。这份意外险 我给家人都买都这个,我和老婆也是。因为确实还不错 也是在支付宝上买,150元每年,50万的身亡,5万住院。你们可以自己看看。母亲因为有糖尿病 一直没找到我觉得合适的。就先空着,继续找!

关于 家里顶梁柱 的我们!意外险  医疗险 不用说了,买起来也便宜。重点是 重疾险,还有 寿险!! 我选的重疾险和寿险都是可以买 定期的。价格便宜点。重疾险 我们这个年纪 可以考虑 终身。至于寿险,我觉得买到70岁肯定够了,其实我觉得60岁就差不多了, 买寿险,就是怕自己顶梁柱突然去了,然后留下 房贷 车贷,孩子还要长大,上学。。。这点由于男人一般是主力,所以 在预算有限的情况下 先给男人买上。 很多公众号都是推荐的 男的买 女的不买 或者女的少卖。我觉得。我也要给老婆买上。一上希望这些钱宁可浪费掉了,也希望老婆一直陪着自己,陪着孩子。。如果,我和老婆 任何一个人不能陪着孩子了,至少能留下一笔钱给孩子。 我在我养孩子,我不在了,我的保险养我的孩子。这便是我的想法。
很抱歉 重疾险 我只选择了一种,因为 我看了许多 就这款还不错。

寿险,有3种,但是 我是选择的 2种。 顾家保 我推荐买了。因为 这个费用很便宜,当然 他的保法也很特别。说白了,就是你越年轻的时候去了,赔的越多,等你老的时候去了,也赔不了多少了,甚至没的赔了。我觉得这个好,费用是别的一半,而保障也有,毕竟等我7老8十的时候 我去了 对孩子,对家庭经济的影响也不那么大了。
关于 唐僧保,不抽烟的人 很划算的。如果你抽烟,那你还是 瑞泰瑞和吧。对了 唐僧保 有个 很洋气的名字 叫  中信保诚荣耀祯爱优选。。。嗯。

本来只想补充两句,没想到 又废话了这么多。。感觉就想对面坐着一个 十几年的老友,跟他谈着我最近的保险心得。
哦对了,有些保险,明明不错,但是 为啥 很多知名公众号 都没有推荐呢 。我想可能是因为 那保险只能官网和官方公众号购买 而无推广费吧。比如 阳光随e保?之前还因为价格太低倍保监会要求下架的据说,不过保费涨了一些,但是保额也涨了,还算良心。

祝各位 买的保险的,永远用不上!
家人安康,便是晴天!

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